Nieprawidłowe dane w polisie OC – co robić?

Nieprawidłowe dane w polisie OC mogą kosztować więcej, niż się wydaje — od konieczności dopłacenia składki po poważniejsze konsekwencje podania fałszywych danych w umowie ubezpieczeniowej, a w skrajnych przypadkach także problemy na etapie procesu likwidacji szkody.

Zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego nie kończy odpowiedzialności wobec ubezpieczyciela. Wręcz przeciwnie — od tego momentu warto regularnie sprawdzać swoją polisę, ponieważ nawet drobne błędne dane mogą doprowadzić do rekalkulacji składki lub innych działań zakładu ubezpieczeń. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają dostęp do bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego oraz Centralnej Ewidencji Pojazdów, więc wykrycie fałszywych danych jest szybkie, szczególnie w kwestiach takich jak numer rejestracyjny, instalacja gazowa czy historia szkodowości.

W praktyce najczęstsze problemy dotyczą nieprawdziwych informacji o miejscu zamieszkania, liczbie użytkowników pojazdu (np. dodaniu niedoświadczonego kierowcy) czy sposobie użytkowania auta (np. w celach służbowych). Jeśli kierowca poda nieprawdziwe informacje, zakład ubezpieczeń może dokonać rekalkulacji składki i wezwać do dopłaty różnicy. W przypadku AC konsekwencje zafałszowania danych mogą być znacznie poważniejsze – nawet odmowa wypłaty odszkodowania.

Nieprawidłowe dane w polisie OC – co się stanie?

Podanie błędnych lub nieprawdziwych danych przy zawarciu umowy ubezpieczenia obowiązkowego najczęściej skutkuje rekalkulacją składki. Ubezpieczyciel może zażądać dopłaty, jeśli uzna, że rzeczywiste ryzyko było wyższe niż to wynikające z danych podanych we wniosku.

W praktyce oznacza to, że nawet jeśli kierowca zaoszczędził przy zakupie polisy, po ujawnieniu błędu będzie musiał dopłacić różnicę. Taka „oszczędność” jest więc wyłącznie pozorna. Co istotne — przy OC zakład ubezpieczeń nie może odmówić wypłaty odszkodowania poszkodowanemu, ale ma prawo domagać się wyrównania składki.

Jakie informacje kierowcy najczęściej podają nieprawdziwie?

Najczęstsze nieprawidłowe dane dotyczą zarówno właściciela pojazdu, jak i samego auta. Kierowcy najczęściej przekłamują lub zatajają:

• adres zamieszkania albo adres korespondencyjny,
• liczbę użytkowników pojazdu, szczególnie młodych kierowców,
• informacje o instalacji gazowej,
• rzeczywistą pojemność silnika lub moc pojazdu,
• liczbę szkód i kolizji z poprzednich lat,
• sposób użytkowania auta (np. w celach służbowych lub podczas zagranicznych wyjazdów),
• miejsce parkowania (garaż vs. parking pod blokiem).

Takie dane mają realny wpływ na wysokość składki, dlatego ich fałszowanie dla ubezpieczyciela oznacza zwiększone ryzyko.

W jaki sposób zakład ubezpieczeń wykrywa fałszywe dane w OC i AC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe weryfikują dane kierowcy i pojazdu w bazach Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców oraz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Dzięki temu mogą porównać informacje deklarowane przy zawieraniu umowy z historią szkodowości, danymi technicznymi i wcześniejszymi polisami.

Niektóre informacje są trudniejsze do wykrycia od razu, np. faktyczny główny użytkownik czy przeznaczenie pojazdu. Zwykle wychodzą na jaw w procesie likwidacji szkody, kiedy zakład ubezpieczeń szczegółowo analizuje okoliczności zdarzenia.

Przy AC konsekwencje są poważniejsze – ubezpieczyciel może obniżyć świadczenie, odmówić wypłaty, a nawet wypowiedzieć umowę.

Jak sprawdzić historię szkodowości przed zakupie OC, aby uniknąć błędów?

Przed zakupem ubezpieczenia warto samodzielnie zweryfikować swoją historię szkodowości. Można to zrobić w systemach online udostępnianych przez UFG — wystarczy numer PESEL i dane pojazdu.

To najprostszy sposób, by upewnić się, że dane podawane we wniosku są zgodne ze stanem faktycznym. Warto również przejrzeć dokumenty pojazdu, dane techniczne, wyposażenie (np. instalację LPG), a także aktualny adres zamieszkania — to właśnie w tych obszarach błędy pojawiają się najczęściej.

Dokładna weryfikacja informacji przed zakupem polisy pozwala uniknąć dopłaty i problemów z ubezpieczycielem w przyszłości.

Najczęstszą przyczyną rekalkulacji składki są błędy, które kierowcy mogliby łatwo wychwycić – szczególnie dotyczące historii szkodowości i użytkowników pojazdu. Sprawdzenie danych w UFG przed zakupie OC zajmuje kilka minut, a może oszczędzić wielu kłopotów.

– mówi Katarzyna Gaweł, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych z serwisu Rankomat.pl.

Jakie konsekwencje mają nieprawidłowe dane w polisie AC?

AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, dlatego ubezpieczyciel ma znacznie większą swobodę w reagowaniu na nieprawidłowe dane. Jeśli wykryje, że kierowca podał nieprawdziwe informacje, może:

• dokonać rekalkulacji składki i żądać dopłaty,
• obniżyć wysokość odszkodowania,
• odmówić wypłaty odszkodowania,
• wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym.

Im poważniejsze zafałszowanie danych (np. zatajenie szkody całkowitej czy użytkownika pojazdu), tym surowsze konsekwencje.

Jak poprawić błędne dane w polisie OC i AC?

Jeżeli zauważysz błędne dane w polisie OC lub AC, najlepiej niezwłocznie skontaktować się z ubezpieczycielem. Korektę można zgłosić:

• telefonicznie,
• online (panel klienta, aplikacja),
• mailowo,
• u agenta ubezpieczeniowego.

Wniosek powinien zawierać dotychczasowe dane, aktualne informacje oraz dokumenty potwierdzające zmianę. Szybka korekta pozwala uniknąć dopłaty składki i problemów przy likwidacji szkody.

Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel żąda rekalkulacji składki?

Gdy zakład ubezpieczeń informuje o rekalkulacji składki, najważniejsze jest ustalenie, dlaczego doszło do zmiany oceny ryzyka. Warto poprosić o pełne uzasadnienie — ubezpieczyciel musi wskazać, które dane w polisie uznał za nieprawidłowe oraz w jaki sposób wpłynęły one na wysokość składki. Często chodzi o nieaktualny adres zamieszkania, pominięcie młodego użytkownika czy nieścisłości w historii szkodowości.

Przed podjęciem decyzji dobrze jest samodzielnie zweryfikować własne dane w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego oraz dokumentach pojazdu. Jeżeli dopłata wynika z rzeczywistych informacji, koniecznością dopłacenia różnicy trudno będzie uniknąć. Jeśli jednak kierowca uważa, że rekalkulacja jest niesłuszna, może złożyć reklamację i żądać ponownego przeanalizowania sprawy, a w dalszej kolejności — skierować sprawę do odpowiednich instytucji lub na drogę sądową.

Jak zachować się, gdy błędy wyjdą na jaw w procesie likwidacji szkody?

W trakcie procesu likwidacji szkody ubezpieczyciel bardzo dokładnie porównuje dane z polisy z rzeczywistym stanem rzeczy. Jeśli wykryje błędy, trzeba jak najszybciej ustalić ich zakres i możliwe konsekwencje. Pomaga w tym analiza umowy oraz ogólnych warunków ubezpieczenia, gdzie znajdują się zasady dotyczące odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Jeżeli błąd w polisie wynikał z przeoczenia, warto niezwłocznie złożyć korektę oraz przedstawić dokumenty potwierdzające prawdziwe dane. W wielu przypadkach szybka reakcja zapobiega poważniejszym komplikacjom. Kiedy ubezpieczyciel podważa zasadność roszczenia, kierowca ma prawo złożyć odwołanie i wyjaśnić rozbieżności. Niejednokrotnie proste sprostowanie jest wystarczające, aby kontynuować likwidację szkody bez dodatkowych problemów.

Kiedy odmowa wypłaty odszkodowania jest możliwa przy fałszywych danych?

Odmowa wypłaty odszkodowania może nastąpić przede wszystkim w przypadku AC jako ubezpieczenia dobrowolnego. Jeśli podanie fałszywych danych miało wpływ na zawarcie umowy lub wycenę ryzyka, zakład ubezpieczeń ma prawo uznać, że nie wykona świadczenia. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy zatajono użytkownika pojazdu, nie zgłoszono instalacji gazowej, zaniżono wartość pojazdu lub ukryto wcześniejszą szkodę całkowitą.

W przypadku OC takie działanie nie jest możliwe – ubezpieczyciel musi wypłacić świadczenie poszkodowanemu, nawet jeśli kierowca podał nieprawdziwe informacje przy zawieraniu umowy. Może jednak dokonać rekalkulacji składki i zażądać dopłaty od właściciela pojazdu. W praktyce oznacza to, że fałszywe dane nie zwalniają z odpowiedzialności, a jedynie przenoszą konsekwencje finansowe na ubezpieczającego.

Michał Grzybowski

Redaktor

Dziennikarz i redaktor internetowy z wieloletnim doświadczeniem. Od lat zajmuje się tematami związanymi z motoryzacją oraz pozornie zawiłymi kwestiami związanymi z rynkiem ubezpieczeń komunikacyjnych. Wychodzi z założenia, że wszystkie – nawet najbardziej złożone tematy – można wyjaśnić w prosty i przystępny sposób.