Ubezpieczenie od utraty zniżek. Ochrona zniżek OC i AC – jak działa i na czym polega?

Ubezpieczenie od utraty zniżek OC/AC
opublikowano: 30 kwietnia 2021 autor: redakcja

Od lat jeździsz bezpiecznie, dzięki czemu Twoja polisa na samochód z każdym rokiem jest niższa. Przytrafia Ci się stłuczka parkingowa i nagle koszt OC oraz AC znacznie rośnie. Co zrobić, żeby zapobiec takim sytuacjom?

Gdy będziesz kupować ubezpieczenie samochodu, zdecyduj się na ochronę zniżek. Jak działa ten mechanizm? Czy zawsze ubezpieczenie od utraty zniżek chroni przed wzrostem ceny OC i AC? Odpowiedź na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.

Czy ochrona zniżek zapobiega w 100% wzrostowi ceny OC w kolejnym roku?

Jeśli jesteś właścicielem pojazdu, musisz mieć wykupione ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. OC jest polisą obowiązkową, co oznacza, że trzeba ją mieć nawet wtedy, gdy Twój samochód stoi przez cały rok w garażu. Jeżeli auto jest zarejestrowane, OC jest konieczne.

Za brak obowiązkowego ubezpieczenia grożą wysokie kary. W przypadku samochodów osobowych grzywna może wynieść nawet 5600 zł (w 2021 r., stawka jest przeliczana co roku i zależy od płacy minimalnej).

Inaczej wygląda sprawa z autocasco, czyli AC. Jest to dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie, które pozwoli Ci uzyskać odszkodowanie w przypadku zdarzeń losowych. Do takich mogą należeć m.in. kradzież, uszkodzenie auta w wyniku gradobicia, czy też uszkodzenie pojazdu z winy kierowcy.

Jak ubezpieczyciele przyznają zniżki za bezszkodową jazdę?

Cena polisy na samochód zależy od wielu czynników. Jednym z najważniejszych jest bezszkodowość. Co to oznacza? Im dłużej jeździsz bezpiecznie, tym niższy będzie koszt OC i AC.

W jaki sposób obliczana jest zniżka? Nie ma tutaj żadnych prawnych uregulowań. Ubezpieczyciele mają pod tym względem wolną rękę. Rabat niejednokrotnie naliczany jest procentowo. Zwykle każdy rok bezszkodowej jazdy może przekładać się na kolejne 10% zniżki. Ubezpieczyciele stosują też system, w którym rabat rośnie z każdą kolejną polisą. Przykładowo, pierwszy rok jazdy bezszkodowej oznacza zniżkę w wysokości 5%, drugi 10%, a trzeci 15%.

Firmy mogą też stosować własne algorytmy, które nie wyliczają bonusów w ściśle określonej wysokości. W takim wypadku brana jest pod uwagę szczegółowa historia osoby ubezpieczającej pojazd, w tym dane z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Maksymalny poziom zniżek też jest zróżnicowany. Często kształtuje się na poziomie 60-80%, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Pamiętaj, że zniżki przypisane są do kierowcy, a nie do samochodu. Możesz więc liczyć na rabat, gdy postanowisz się ubezpieczyć w innej firmie, niż dotychczas.

Co się stanie, jeśli spowodujesz szkodę z OC lub AC?

Jedną ze stosowanych metod wyliczania zniżek jest system bonus/malus. Każdy kolejny rok bezszkodowej jazdy przekłada się na obniżkę ceny ubezpieczenia (bonus), za to szkoda powoduje wzrost kwoty, jaką przyjdzie Ci zapłacić za OC i AC (malus).

Tak samo jak zniżka, również podwyżka nie jest zależna od przepisów, ale od danego ubezpieczyciela. Szkoda może być oceniana indywidualnie. Ubezpieczyciel może też stosować skalę procentową, np. doda do ceny polisy 10% po jednej stłuczce, 20% po drugiej itd.

Czy i komu opłaca się ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek de facto opłaca się każdemu, kto korzysta z motocykla czy samochodu. Dlaczego? Ponieważ stanowi zabezpieczenie od zdarzeń losowych. Nawet drobna pomyłka i chwila nieuwagi mogą sprawić, że stracisz bonus – a tym samym przyjdzie Ci płacić wyższą kwotę za ubezpieczenie.

Wykupienie ochrony zniżek powinni brać pod uwagę kierowcy, którzy:

  • pokonują w ciągu roku dużo kilometrów (np. z powodu charakteru pracy),
  • są współwłaścicielami pojazdu (ochrona będzie szczególnie przydatna, jeśli drugim właścicielem jest kierowca młody lub niedoświadczony),
  • od lat jeżdżą bezszkodowo i mają wysoką zniżkę na OC,
  • ubezpieczają kilka pojazdów.

Czy ubezpieczenie od utraty zniżek działa zawsze?

Jeśli rozważasz wykupienie ochrony zniżek, miej na względzie, że:

  • ochrona zniżek obejmuje często tylko jedną kolizję; przykładowo, jeśli w okresie ubezpieczenia dojdzie do trzech zdarzeń drogowych, to zniżką będzie objęte pierwsze z nich, ale dwa kolejne już nie,
  • ochrona może obejmować szkody o określonej wartości maksymalnej, np. 5000 zł; jeśli koszt szkody będzie wyższy, Twoja zniżka nie będzie obowiązywać,
  • ochrona obowiązuje tylko u danego ubezpieczyciela – jeśli dojdzie do kolizji, a kierowca postanowi zmienić zakład, nowy ubezpieczyciel może nie uznać gwarancji zniżki.

Gdzie kupić ochronę zniżek OC i AC?

Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują ochronę zniżek OC i AC. Towarzystwa, które mają taką usługę, to m.in. Compensa, InterRisk, Ergo Hestia, Warta i Uniqa.

Ile kosztuje ochrona zniżek?

Ochrona zniżek OC i AC to usługa dodatkowa. Zazwyczaj jej cena to kilkadziesiąt złotych. Możesz jednak uzyskać ją za darmo. W jaki sposób? Ochrona zniżek może być gratisem w sytuacji, w której wykupujesz przy okazji dodatkowe ubezpieczenie, np. na drugi samochód lub mieszkanie. Ponadto, część ubezpieczycieli może przyznać Ci tego typu premię za lata bezszkodowej jazdy lub w sytuacji, w której w okresie obowiązywania pierwszej ochrony zniżek nie doszło do żadnej kolizji.

Jak działa ochrona zniżek w AC?

Ochrona zniżek AC działa na takiej samej zasadzie, jak przy OC. W przypadku szkody możesz liczyć na zachowanie bonusu. Możliwe jednak, że koszt ochrony zniżek AC będzie wyższy w porównaniu do tego samego produktu ubezpieczeniowego OC. Z drugiej strony, przy bezszkodowej jeździe zakład może zaproponować Ci ochronę zniżek AC w gratisie.

Czy ochrona zniżek to ochrona ceny polisy?

Ochrona zniżek nie jest gwarancją ceny polisy. Koszt OC i AC może wzrosnąć. Wpływ na kwotę ma wiele czynników. Dopisanie młodszego współwłaściciela pojazdu, zmiana auta na model z większym silnikiem, inne miejsce zamieszkania czy po prostu sytuacja rynkowa – to kwestie, które mogą sprawić, że cena polisy pójdzie w górę.

Jeśli w okresie ochrony zniżek nie doszło do kolizji, a proponowana kwota za OC i AC mimo to wzrosła, warto zastanowić się nad zmianą ubezpieczyciela. Możliwe, że znajdziesz tańszą ofertę, najlepiej również taką, która pozwoli Ci wykupić gwarancję zniżek, lecz już w nowym zakładzie.

Ochrona zniżek OC i AC – co warto wiedzieć?

  • Bezszkodowa jazda będzie się przekładać na zniżkę ubezpieczenia OC i AC. Każdy kolejny rok bez kolizji będzie oznaczać, że polisa będzie tańsza.
  • Ochrona zniżek pozwoli Ci zachować bonus w przypadku szkody. Warto jednak pamiętać, że gwarancja może mieć ograniczenia. Ochrona może obejmować jedną kolizję lub szkodę o określonej wysokości.
  • O ochronie powinni pomyśleć zwłaszcza Ci kierowcy, którzy wypracowali sobie wysoką ochronę zniżek, są współwłaścicielami pojazdu wraz z młodszym użytkownikiem lub ubezpieczają kilka aut.
  • Ochrona zniżek obowiązuje u danego ubezpieczyciela. Jeśli zdecydujesz się zmienić zakład, a w roku ubezpieczeniowym doszło do kolizji, możesz stracić prawo do gwarancji zniżki.