Czy opłaca się brać kredyt na samochód?

Kredyt na samochód - czy się opłaca?
opublikowano: 10 lutego 2023 aktualizacja: 22 lutego 2023 autor: redakcja

Uwielbiasz jeździć samochodem i pokonujesz nim tysiące kilometrów każdego roku? W wyniku częstego użytkowania auta jego różne podzespoły mogą się zużyć, przez co będą wymagały naprawy. Jednak liczne wizyty u mechanika to duży wydatek. Być może warto więc rozważyć wymianę starego pojazdu na nowy? Aby sfinansować taki zakup, możesz wziąć kredyt samochodowy. Dowiedz się, czy jest to opłacalne rozwiązanie.

Wzięcie kredytu to zobowiązanie finansowe na co najmniej kilka lat, które może znacznie obciążać budżet domowy. Dlatego wiele osób unika zaciągania pożyczek. Jednak czasami skorzystanie z oferty banku jest konieczne. Dzieje się tak, np. kiedy nie masz wystarczająco dużych oszczędności, a Twój stary samochód odmówił posłuszeństwa. Jazda zepsutym autem nie jest bezpieczna. Jednak czy kredyt to na pewno opłacalne rozwiązanie?

Czy warto wziąć kredyt na samochód?

Zakup auta z rynku wtórnego to wydatek rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Z kolei nowe samochody z salonu ze średniej półki cenowej kosztują jeszcze więcej — średnio od 80 do 120 tysięcy złotych. Nie każdy dysponuje taką ilością gotówki, aby móc zapłacić za pojazd od ręki. Na szczęście nie trzeba zbierać oszczędności latami — można wziąć kredyt samochodowy. To pożyczka gotówkowa jednak przeznaczona tylko na jeden cel. Jest nim zakup pojazdu.

Zastanawiasz się, czym jeszcze różni się ten produkt od standardowej pożyczki gotówkowej? Otóż kredyt na zakup samochodu:

  • pozwala pokryć 100% ceny auta — dzięki temu możesz kupić wymarzony bez pojazd bez wkładu własnego. Jednak, jeśli zależy Ci na obniżeniu całkowitego kosztu pożyczki, możesz wnieść go i wziąć kredyt tylko na część samochodu. Uwaga! Maksymalna kwota przyznanej pożyczki zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jest ona obliczana na podstawie informacji o Twoich dochodach, zadłużeniach, osobach na utrzymaniu, jak i o dotychczasowej historii w spłacie długów. Im lepsza jest Twoja sytuacja finansowa, tym o więcej gotówki możesz się ubiegać.
  • ma niższe oprocentowanie niż tradycyjny kredyt gotówkowy — wynika to z zastosowanych zabezpieczeń spłaty zobowiązania;
  • może być spłacany tradycyjnie, czyli w ratach miesięcznych, a także w ratach rocznych lub balonowych — szeroki wybór opcji płatności pozwala dobrać metodę, która nie obciąża domowego budżetu. Co więcej, w większości banków kredyt można spłacić przed czasem bez wnoszenia dodatkowych opłat. A więc np. każdy niespodziewany zastrzyk gotówki możesz przeznaczyć na zmniejszenie swojego długu.

Wzięcie kredytu samochodowego opłaca się, jeśli nie zamierzasz sprzedać swojego auta przed spłatą całego zadłużenia. Ponadto jest to dobre rozwiązanie, gdy kupujesz kilkuletni pojazd — większość banków oferuje pożyczki na zakup samochodów, które mają nie więcej niż 7-20 lat. Tak jest np. w Santander Consumer Banku. Są tam dostępne oferty kredytowania na auta w wieku do 12 lat, które nie mogą mieć więcej niż 16 lat w dniu spłaty zobowiązania.

Jakie są zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego?

Kredyt samochodowy jest tańszy od tradycyjnej pożyczki, ponieważ bank ustanawia zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Najczęściej instytucje chronią swoje interesy poprzez:

  • przewłaszczenie na zabezpieczenie — bank jest współwłaścicielem samochodu i widnieje w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Uniemożliwia to sprzedaż auta bez zgody instytucji. Natomiast jeśli przestaniesz spłacać kredyt, bank przejmie samochód i spienięży go, dzięki czemu odzyska należności;
  • zastaw rejestrowy — instytucja ustanawia zastaw na aucie. Jest on zgłaszany do rejestru zastawów i wpisywany do dowodu rejestracyjnego. Dzięki temu bank ma prawo do przejęcia pojazdu i sprzedania go, jeśli nie będziesz regulować płatności w terminie;
  • cesja praw z polisy AC — kredytobiorca zrzeka się prawa do ubiegania się o odszkodowanie za szkody lub kradzież samochodu na rzecz instytucji. W rezultacie, gdy dojdzie do nieszczęśliwego zdarzenia, bank otrzyma gotówkę na spłatę reszty zobowiązania.

Choć powyższe zabezpieczenia mogą znacznie obniżyć wysokość oprocentowania czy prowizji, warto pamiętać, że wzięcie kredytu samochodowego może generować także dodatkowe koszty. Wiele instytucji wymaga, aby sfinansowane przez nie samochody były objęte nie tylko ubezpieczeniem OC, ale także AC. Ponadto czasami jest również wymóg zakupu NNW dla właściciela!

Zakup wszystkich polis to duży wydatek i może znacznie podwyższyć całkowity koszt kredytu. Warto wziąć to pod uwagę podczas porównywania ofert pożyczek.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na zakup auta?

Zakup samochodu można sfinansować również tradycyjnym kredytem gotówkowym. Ma on mniej atrakcyjne warunki niż pożyczka samochodowa, jednak ma także wiele zalet.

  • W ramach tego produktu bankowego można pożyczyć nawet do 200 000 zł — tyle z pewnością wystarczy, aby kupić nowy pojazd ze średniej półki cenowej.
  • Płatność można rozłożyć na raty malejące lub stałe nawet na 10 lat — dzięki temu comiesięczne opłaty nie obciążają domowego budżetu i można bez problemu zachować płynność finansową.
  • Wzięcie kredytu gotówkowego nie ma wymaga ustanawiania jakichkolwiek zabezpieczeń, pod warunkiem że masz wystarczająco dużą zdolność kredytową — jeśli Twoje zarobki nie są zbyt duże, bank może poprosić Cię np. o znalezienie żyrantów. Są to osoby, które poświadczają, że wezmą odpowiedzialność za Twój dług, kiedy przestaniesz go spłacać. Ta forma zabezpieczenia nie wymaga dokonywania wpisów w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Dzięki temu w każdym momencie możesz sprzedać samochód i np. spłacić pozostałe zobowiązanie.
  • Kupując auto na kredyt gotówkowy, nie trzeba inwestować w ubezpieczenie AC — pozwala to zmniejszyć koszty utrzymania pojazdu.
  • Pieniądze uzyskane z tego produktu bankowego można przeznaczyć na dowolny cel, niekoniecznie związany z zakupem samochodu. A zatem możesz wziąć kredyt, a następnie część pieniędzy przeznaczyć na auto, a drugą np. na remont garażu.

Zaletą opisywanego produktu bankowego jest także to, że umowę można zawrzeć przez Internet.Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, najtańszy kredyt gotówkowy znajdziesz na finanse.rankomat.pl. To porównywarka internetowa, za pomocą której można z łatwością sprawdzić warunki pożyczek dostępnych na rynku.

Aby z niej skorzystać należy wypełnić formularz, który znajduje się na stronie. Na podstawie podanych informacji o Twoich potrzebach, sytuacji finansowej i zobowiązaniach system obliczy zdolność kredytową. W efekcie przedstawi oferty idealnie dopasowane do wymagań. Pozostanie Ci jedynie porównać ich warunki i wybrać najkorzystniejszą opcję.

Jak wybrać korzystny kredyt na auto?

Zastanawiasz się, na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na samochód? Najważniejszy jest całkowity koszt kredyt. To właśnie tę sumę łącznie zwrócisz do banku przez cały okres kredytowania.

Im ta kwota jest mniejsza, tym korzystniej dla Twojego portfela.  Można ją obniżyć, jeśli np. zdecydujesz się skrócić czas spłaty zobowiązania. Oszczędności dobrze widać na poniższym przykładzie.

Przykład 1:
28-letni klient, który pracuje na umowę na czas nieokreślony, zarabia ok. 6 000 zł miesięcznie i nie ma żadnych zobowiązań, chce pożyczyć 25 000 zł na zakup samochodu. Po wpisaniu wszystkich informacji w porównywarce internetowej otrzymał oferty kilkunastu banków. Klient wybrał ING Bank Śląski. W tej instytucji całkowity koszt kredytu na:

  • 48 miesięcy wynosi 31 749,60 zł,
  • 96 miesięcy to 39 338,88 zł.

Różnica w całkowitym koszcie kredytu to ok. 7 500 zł. A zatem skrócenie czasu kredytowania pozwala zaoszczędzić sporo gotówki!

Innym parametrem, na który warto zwrócić uwagę przy wyborze kredytu jest wysokość comiesięcznej raty. Nie powinna być ona zbyt duża, aby nie obciążać nadmiernie budżetu domowego i nie wpędzić Cię w kłopoty finansowe. Jeśli będziesz mieć problem ze spłatą rat, zaczniesz mieć opóźnienia i być może weźmiesz kolejną pożyczkę, żeby uregulować zobowiązania. To prosta droga do tego, aby wpaść w spiralę długów.

Aby tego uniknąć, dostosuj wysokość raty do swoich możliwości, a gdy dostaniesz np. premię w pracy, przeznacz ją na nadpłatę kredytu. Wówczas szybciej spłacisz zobowiązanie bez nadwyrężania budżetu! Wzięcie kredytu na zakup samochodu to świetne rozwiązanie, jeśli nie masz wystarczająco oszczędności, a Twoje stare auto odmawia posłuszeństwa. Warto jednak dokładnie przeanalizować dostępne oferty, aby pożyczka nie kosztowała Cię zbyt wiele.

4/5