Automatyczne przedłużenie OC – kiedy występuje?

Ubezpieczenie OC to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna. Za brak ważnego OC kierowca zapłaci karę – jej wysokość zależy od minimalnego wynagrodzenia obowiązującego w danym roku, rodzaju pojazdu oraz długości przerwy w opłacaniu składki. Jednym z obowiązków właściciela pojazdu jest zatem pilnowanie terminów – standardową umowę OC zawiera się na 12 miesięcy. Co zrobić, gdy zbliża się jej koniec? Czym jest automatyczne przedłużenie OC? Przeczytaj!

OC to ubezpieczenie przypisane do samochodu, nie do kierowcy. Oznacza to, że poszkodowany otrzyma odszkodowanie niezależnie od tego, kto prowadził pojazd i doprowadził do zdarzenia. Polisa OC chroni przede wszystkim osoby poszkodowane, ale także właściciela samochodu, który nie będzie musiał pokrywać kosztów likwidacji szkody z własnej kieszeni. Obowiązek posiadania polisy komunikacyjnej OC wynika z zapisów Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Aby kierowcy nie zostawali bez ważnej polisy, często dochodzi do jej automatycznego przedłużenia. Kierowcy muszą być jednak czujni, bo nie zawsze tak się stanie.

Czym jest ubezpieczenie OC?

Warunkiem dopuszczenia pojazdu do ruchu jest jego zarejestrowanie oraz wykupienie polisy OC. Umowę ubezpieczenia należy zawrzeć najpóźniej w dniu rejestracji, koniecznie, zanim kierowca postanowi wyjechać autem w trasę. Co więcej, OC musi mieć każdy samochód niezależnie od tego, jak często jest użytkowany. O obowiązku tym mówią przepisy Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.

Posiadacz pojazdu mechanicznego jest obowiązany zawrzeć umowę obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego przez niego pojazdu.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, art. 23 ust 1

Ubezpieczenie OC musi wykupić właściciel samochodu, natomiast ochrona obejmuje każdego kierowcę prowadzącego ubezpieczony pojazd. Standardowo umowę podpisuje się na 12 miesięcy.

Ważne! OC przypisane jest do samochodu, nie do właściciela. Sprzedając pojazd, należy przekazać polisę nabywcy, podobnie jak dowód rejestracyjny i inne dokumenty dotyczące auta.

Kiedy chroni OC?

Polisa OC chroni osoby poszkodowane w zdarzeniach drogowych jak wypadki, kolizje czy szkody parkingowe. To towarzystwo ubezpieczeń pokryje koszt likwidacji szkody, do której doprowadził właściciel ubezpieczonego pojazdu. Może to być:

• zderzenie z innym pojazdem;
• potrącenie pieszego, rowerzysty;
• potrącenie zwierzęcia;
• uszkodzenie pojazdem mienia innej osoby;
• uszkodzenie pojazdu innej osoby podczas manewrów na parkingu.

Polisa OC zawsze ma taki sam zakres ochrony – regulują to zapisy wspomnianej wyżej Ustawy. Ochrona obejmuje zdarzenia, do których doszło w ruchu, ale też podczas wsiadania, wysiadania, załadunku, rozładunku, garażowania, parkowania i postoju.

Czym grozi brak polisy OC?

Za brak ważnej polisy OC kierowca zapłaci karę. Jej wysokość zmienia się każdego roku, ponieważ zależy od obowiązującej kwoty minimalnego wynagrodzenia za pracę. Grzywna jest też uzależniona od rodzaju pojazdu i długości przerwy w ubezpieczeniu.

Ciekawe! Instytucją odpowiedzialną za kontrolę wypełniania obowiązku ubezpieczenia samochodu, nakładanie i egzekwowanie kar jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG).

W roku 2024 wysokość kar za brak OC wzrosła dwukrotnie:

Długość przerwy	1.01-30.06 2024	1.07-31.12.2024
do 3 dni	1700 zł	1720 zł
3-14 dni	4240 zł	4300 zł
powyżej 14 dni	8480 zł	8600 zł

Właściciel pojazdu zostanie ukarany już za jeden dzień nieopłacania składki OC. Jeśli natomiast doprowadzi do kolizji, a nie będzie miał ważnej polisy, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie i zwróci się do niego z tzw. regresem ubezpieczeniowym. Oznacza to, że kierowca, który nie dopełnił obowiązku, zapłaci nie tylko karę za brak OC, ale będzie musiał zwrócić ubezpieczycielowi całą kwotę wypłaconego odszkodowania.

Co to znaczy, że ubezpieczenie OC przedłuża się automatycznie?

Aby uniknąć sytuacji, w której kierowca pozostaje bez ubezpieczenia, zastosowano tzw. automatyczne przedłużenie ochrony. Dzięki temu uniknie on kary za brak OC, a w razie spowodowania wypadku czy kolizji, nie zostanie obarczony kosztami pokrycia szkód (regres ubezpieczeniowy). Jak działa mechanizm automatycznego przedłużania umowy OC?

Towarzystwo wysyła ubezpieczonemu informację o zbliżającym się końcu umowy. Zazwyczaj pismo wysyłane jest 14 dni przed upływem ważności polisy OC. Jeśli klient nie ma zamiaru rezygnować z oferty danego ubezpieczyciela, nie złoży wypowiedzenia, ochrona przedłuży się automatycznie. Kierowca będzie musiał opłacić składkę.

Ważne! Wypowiedzenie umowy polisy OC powinno nastąpić najpóźniej przedostatniego dnia trwania umowy.  

Co się stanie, jeśli kierowca wypowie umowę u dotychczasowego ubezpieczyciela? Wszystko zależy od tego, jakie dalsze kroki podejmie:

• jeśli nie zawrze nowej umowy na OC w innym towarzystwie, naraża się na karę finansową nakładaną przez UFG i na poważne kłopoty w przypadku doprowadzenia do kolizji;
• jeśli nie wypowie umowy u dotychczasowego ubezpieczyciela, a zawrze nową w innej firmie, może w dowolnym momencie zrezygnować z poprzedniej polisy, płacąc jedynie za okres, w którym był objęty ochroną.

Kiedy polisa OC nie przedłuży się automatycznie?

Kierowcy muszą pamiętać, że polisa OC nie zawsze przedłuży się automatycznie. W niektórych sytuacjach właściciel pojazdu będzie musiał zadziałać. Jakie to przypadki?

Zakup samochodu i kontynuacja polisy poprzednika

Kupując samochód, otrzymujesz od poprzednika komplet dokumentów – dowód rejestracyjny, a także polisę OC. Możesz zdecydować o kontynuowaniu ubezpieczenia poprzednika lub wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową w wybranym towarzystwie.

Ważne! W przypadku przejęcia polisy poprzednika musisz liczyć się z możliwością przeprowadzenia przez towarzystwo rekalkulacji składki. Firma ubezpieczeniowa ma takie prawo, jeśli zmienią się okoliczności (zmiana właściciela).

Przejęcie ubezpieczenia poprzednika nie zawsze jest opłacalne. Warto się nad tym zastanowić, sprawdzić, jak wysokie składki płacił kierowca, czy cała polisa została opłacona i do kiedy jest ważna.

Trzeba też pamiętać, że taka polisa nie przedłuży się automatycznie, a jeśli kupujący zapomni wykupić nowe ubezpieczenie, zostanie bez ochrony i narazi się na poważne konsekwencje finansowe.

Ubezpieczenie OC w ratach

Automatyczne przedłużenie OC dotyczy polis, które z góry opłacane są w całości. Zdarza się jednak, że kierowca zdecyduje się na zakup ubezpieczenia z płatnością w ratach – półrocznych czy kwartalnych. Jeśli spóźni się z płatnością raty, nadal będzie objęty ochroną. Musi się jednak liczyć z tym, że towarzystwo doliczy odsetki za zwłokę.

Jeszcze w trakcie trwania umowy kierowca będzie musiał pomyśleć o zakupie nowego ubezpieczenia. Musi zrobić to przynajmniej dzień przed upływem terminu ważności poprzednie polisy, aby zachować ciągłość ochrony i ustrzec się przed karą finansową.

Krótkoterminowe OC

Polisa OC nie przedłuży się automatycznie w przypadku krótkoterminowego OC, które zapewnia ochronę na 30 dni. Choć standardowo OC jest ważne przez 12 miesięcy, w niektórych sytuacjach możliwe jest podpisanie umowy na miesiąc. Dotyczy to jednak ściśle określonych przypadków – pojazdów:

• zarejestrowanych czasowo;
• historycznych;
• wolnobieżnych;
• zarejestrowanych za granicą.

Ubezpieczenie krótkoterminowe wygasa po 30 dniach, dlatego kierowca musi pamiętać, by wcześniej podpisać umowę właściwą, czyli wykupić polisę roczną.

Czy automatyczne przedłużanie polisy to dobra praktyka?

Automatyczne przedłużenie polisy ma uchronić kierowców przed jazdą bez ważnego OC, co skutkuje nałożeniem kary finansowej. Z drugiej strony nie zawsze oferta danego towarzystwa jest tą najlepszą. Trzeba też pamiętać, że zakres polisy OC zawsze jest taki sam, dlatego jako kryterium wyboru można potraktować cenę. Co to oznacza w praktyce?

Kierowca, który szuka polisy OC, powinien porównać oferty wielu firm. Jednym ze sposobów jest skorzystanie z porównywarki internetowej. Kalkulator OC i AC to proste w obsłudze narzędzie, dzięki któremu można poznać propozycje wielu towarzystw i wybrać tę najlepszą. Niekiedy firmy proponują pakiety ubezpieczeń w bardzo dobrej cenie. Kalkulator umożliwia sprawdzenie ich zakresu, warunków i kosztów.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Już jakiś czas przed końcem ubezpieczenia warto zacząć analizować oferty innych firm, aby w odpowiednim czasie podjąć decyzję o przedłużeniu umowy lub złożeniu wypowiedzenia.

Dobre OC, czyli jakie?

Jak tłumaczyliśmy, OC zawsze ma taki sam zakres, zatem niezależnie od tego, w jakim towarzystwie podpiszesz umowę, będziesz chroniony na identycznych zasadach. Różnicę robi jednak cena, dlatego zaleca się porównywać oferty różnych towarzystw – sprawdzać, co dodatkowo mają do zaproponowania. To szczególnie ważne, jeśli kupujesz używany samochód i zastanawiasz się, czy kontynuować polisę zbywcy.

Korzystając z Kalkulatora OC i AC sprawdziliśmy, ile za OC zapłaci 45-letni kierowca z Wrocławia, jeżdżący samochodem marki Toyota Corolla z 2016 (pojemność 1.3).

Ubezpieczyciel	OC	AC	ASS	NNW	Koszt
Trasti	✅	❌	❌	❌	754,00
Trasti	✅	❌	✅	❌	802,00
Besafe	✅	❌	❌	❌	874,22
Benefia	✅	❌	❌	❌	902,00
Link4	✅	❌	✅	✅	935,08

Jak łatwo zauważyć, dzięki porównaniu kierowca może sporo zaoszczędzić. Ma też możliwość wyboru pakietu ubezpieczeń.

Automatyczne przedłużenie OC to wygodne i bezpieczne rozwiązanie, jednak nie zawsze korzystne z finansowego punktu widzenia. Kierowcy powinni pamiętać, że w niektórych sytuacjach polisa się nie przedłuży, a zapominalski właściciel pojazdu może zapłacić karę za brak OC.

Bibliografia

Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.