Ubezpieczenie od utraty zniżek. Ochrona zniżek OC i AC – jak działa i na czym polega?

Od lat jeździsz bezpiecznie, dzięki czemu Twoja polisa na samochód z każdym rokiem jest niższa. Przytrafia Ci się stłuczka parkingowa i nagle koszt OC oraz AC znacznie rośnie. Co zrobić, żeby zapobiec takim sytuacjom?

Jeździsz od lat bezpiecznie i dzięki temu korzystasz z wysokich zniżek na ubezpieczenie OC i AC? To duża oszczędność – im dłużej prowadzisz bez szkód, tym mniej płacisz za polisę. Niestety, wystarczy jedna drobna stłuczka, aby część zniżek przepadła, a składka ubezpieczenia wzrosła nawet o kilkaset złotych. Rozwiązaniem może być ubezpieczenie od utraty zniżek, czyli tzw. ochrona zniżek, które pozwala zachować wypracowane rabaty mimo szkody. Taka dodatkowa opcja dostępna jest u wielu towarzystw i cieszy się coraz większym zainteresowaniem kierowców.

Czy ochrona zniżek zapobiega w 100% wzrostowi ceny OC w kolejnym roku?

Jeśli jesteś właścicielem pojazdu, musisz mieć wykupione ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. OC jest polisą obowiązkową, co oznacza, że trzeba ją mieć nawet wtedy, gdy Twój samochód stoi przez cały rok w garażu. Jeżeli auto jest zarejestrowane, OC jest konieczne.

Oto tabela przedstawiająca wysokość kar za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC w 2025 roku, zależnie od rodzaju pojazdu oraz długości okresu bez ważnej polisy:

Rodzaj pojazdu	Do 3 dni	Od 4 do 14 dni	Powyżej 14 dni
Samochód osobowy	1 870 zł	4 670 zł	9 330 zł
Samochód ciężarowy, ciągnik samochodowy, autobus	2 800 zł	7 000 zł	14 000 zł
Pozostałe pojazdy (np. motocykle, motorowery)	310 zł	780 zł	1 560 zł

Warto zaznaczyć, że kara za brak OC jest naliczana za każdy dzień przerwy w ubezpieczeniu. Dodatkowo, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) może podjąć decyzję o umorzeniu opłaty karnej lub rozłożeniu jej na raty w wyjątkowych sytuacjach, takich jak trudna sytuacja materialna właściciela pojazdu.

Inaczej wygląda sprawa z autocasco, czyli AC. Jest to dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie, które pozwoli Ci uzyskać odszkodowanie w przypadku zdarzeń losowych. Do takich mogą należeć m.in. kradzież, uszkodzenie auta w wyniku gradobicia, czy też uszkodzenie pojazdu z winy kierowcy.

Jak ubezpieczyciele przyznają zniżki za bezszkodową jazdę?

Cena polisy na samochód zależy od wielu czynników. Jednym z najważniejszych jest bezszkodowość. Co to oznacza? Im dłużej jeździsz bezpiecznie, tym niższy będzie koszt OC i AC.

W jaki sposób obliczana jest zniżka? Nie ma tutaj żadnych prawnych uregulowań. Ubezpieczyciele mają pod tym względem wolną rękę. Rabat niejednokrotnie naliczany jest procentowo. Zwykle każdy rok bezszkodowej jazdy może przekładać się na kolejne 10% zniżki. Ubezpieczyciele stosują też system, w którym rabat rośnie z każdą kolejną polisą. Przykładowo, pierwszy rok jazdy bezszkodowej oznacza zniżkę w wysokości 5%, drugi 10%, a trzeci 15%.

Firmy mogą też stosować własne algorytmy, które nie wyliczają bonusów w ściśle określonej wysokości. W takim wypadku brana jest pod uwagę szczegółowa historia osoby ubezpieczającej pojazd, w tym dane z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Maksymalny poziom zniżek też jest zróżnicowany. Często kształtuje się na poziomie 60-80%, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Pamiętaj, że zniżki przypisane są do kierowcy, a nie do samochodu. Możesz więc liczyć na rabat, gdy postanowisz się ubezpieczyć w innej firmie, niż dotychczas.

Co się stanie, jeśli spowodujesz szkodę z OC lub AC?

Jedną ze stosowanych metod wyliczania zniżek jest system bonus/malus. Każdy kolejny rok bezszkodowej jazdy przekłada się na obniżkę ceny ubezpieczenia (bonus), za to szkoda powoduje wzrost kwoty, jaką przyjdzie Ci zapłacić za OC i AC (malus).

Tak samo jak zniżka, również podwyżka nie jest zależna od przepisów, ale od danego ubezpieczyciela. Szkoda może być oceniana indywidualnie. Ubezpieczyciel może też stosować skalę procentową, np. doda do ceny polisy 10% po jednej stłuczce, 20% po drugiej itd.

Czy i komu opłaca się ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek de facto opłaca się każdemu, kto korzysta z motocykla czy samochodu. Dlaczego? Ponieważ stanowi zabezpieczenie od zdarzeń losowych. Nawet drobna pomyłka i chwila nieuwagi mogą sprawić, że stracisz bonus – a tym samym przyjdzie Ci płacić wyższą kwotę za ubezpieczenie.

Wykupienie ochrony zniżek powinni brać pod uwagę kierowcy, którzy:

• pokonują w ciągu roku dużo kilometrów (np. z powodu charakteru pracy),
• są współwłaścicielami pojazdu (ochrona będzie szczególnie przydatna, jeśli drugim właścicielem jest kierowca młody lub niedoświadczony),
• od lat jeżdżą bezszkodowo i mają wysoką zniżkę na OC,
• ubezpieczają kilka pojazdów.

Ochrona zniżek to nie tylko dodatkowy komfort finansowy, ale przede wszystkim narzędzie, które pozwala kierowcy zachować wypracowany bonus nawet po pierwszej kolizji. W praktyce oznacza to, że osoba dbająca o bezpieczeństwo na drodze nie zostaje nagle obciążona wyższą składką z powodu jednej nieprzewidzianej sytuacji.

– mówi Katarzyna Gaweł z serwisu Rankomat.pl.

Czy ubezpieczenie od utraty zniżek działa zawsze?

Jeśli rozważasz wykupienie ochrony zniżek, miej na względzie, że:

• ochrona zniżek obejmuje często tylko jedną kolizję; przykładowo, jeśli w okresie ubezpieczenia dojdzie do trzech zdarzeń drogowych, to zniżką będzie objęte pierwsze z nich, ale dwa kolejne już nie,
• ochrona może obejmować szkody o określonej wartości maksymalnej, np. 5000 zł; jeśli koszt szkody będzie wyższy, Twoja zniżka nie będzie obowiązywać,
• ochrona obowiązuje tylko u danego ubezpieczyciela – jeśli dojdzie do kolizji, a kierowca postanowi zmienić zakład, nowy ubezpieczyciel może nie uznać gwarancji zniżki.

Gdzie kupić ochronę zniżek OC i AC?

Ochrona zniżek to dodatek, który oferuje coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych. Nie jest on jednak dostępny wszędzie i warunki różnią się w zależności od firmy. Warto dokładnie sprawdzić, jak dana oferta działa, bo może dotyczyć tylko jednej szkody, mieć limit kwotowy albo obejmować wyłącznie OC lub AC.

• Warta – proponuje ochronę zniżek w OC i AC. Dla nowych klientów zabezpieczenie dotyczy szkód do 5 000 zł, natomiast stali klienci mogą liczyć na pełną ochronę bez limitu wartości.
• Compensa – pozwala zachować zniżki przy pierwszej szkodzie, o ile kierowca ma już co najmniej 20% wypracowanych rabatów. Kolejne szkody w danym okresie ubezpieczenia będą miały wpływ na cenę polisy.
• Uniqa – oferuje ochronę zniżek zarówno w OC, jak i AC. Działa przy pierwszej szkodzie, a bonus zostaje zachowany oddzielnie dla każdego z tych ubezpieczeń.
• LINK4 – w ramach dodatkowej klauzuli kierowca nie traci zniżek przy pierwszej szkodzie z OC oraz pierwszej z AC.
• HDI – ochrona obejmuje szkody o wartości do 2 000 zł, a jeśli w danym roku nie dojdzie do kolizji, przedłużana jest bez limitu w kolejnym okresie polisowym.
• PZU – umożliwia dokupienie ochrony zniżek do OC lub AC za niewielką dopłatą, zwykle od około 10 zł rocznie. Gwarancja obejmuje pierwszą szkodę w ciągu roku polisowego.
• Ergo Hestia, InterRisk i inni – również mają w ofercie tego typu rozwiązania, najczęściej w formie dodatkowego rozszerzenia polisy komunikacyjnej.

Koszt ochrony zniżek to zwykle kilkanaście do kilkudziesięciu złotych rocznie, choć zdarzają się sytuacje, w których dodatek można otrzymać bezpłatnie, np. jako bonus dla wieloletnich klientów albo przy zakupie pakietu kilku ubezpieczeń.

Przy wyborze warto pamiętać, że ochrona działa tylko w tym towarzystwie, w którym została wykupiona. Oznacza to, że jeśli w trakcie obowiązywania polisy spowodujesz szkodę i następnie postanowisz zmienić ubezpieczyciela, nowa firma może nie uznać Twojej gwarancji zachowania zniżek. Dlatego przed zakupem polisy dobrze jest porównać oferty kilku towarzystw i sprawdzić, w którym wariancie ochrona zniżek będzie dla Ciebie najbardziej opłacalna.

Ile kosztuje ochrona zniżek?

Koszt ochrony zniżek zazwyczaj wynosi od około 30 do 40 zł rocznie. W przypadku polisy OC jest to zwykle niższy zakres, natomiast w AC dopłata może być wyższa. W niektórych towarzystwach, takich jak Warta, PZU czy HDI, ochrona zniżek jest wliczona w cenę polisy OC i nie wymaga dodatkowej opłaty. Inne firmy, np. InterRisk, Generali, Aviva, Allianz czy ERGO Hestia, pobierają za ten dodatek od kilkudziesięciu do ponad 100 zł rocznie, a Uniqa podaje kwotę nawet 111 zł.

Cena ochrony zniżek różni się w zależności od ubezpieczyciela i warunków umowy, np. od poziomu dotychczasowych zniżek czy rodzaju polisy. Nawet w ramach tego samego rodzaju ubezpieczenia (OC lub AC) dopłata może wahać się od zera do ponad stu złotych. Dlatego warto porównać oferty i sprawdzić, czy ochrona zniżek jest wliczona w polisę, czy wymaga osobnej opłaty.

Jak działa ochrona zniżek w AC?

Ochrona zniżek w autocasco działa na zasadach analogicznych do ochrony zniżek w OC. Jej celem jest zabezpieczenie dotychczas wypracowanego rabatu w przypadku szkody, dzięki czemu kolejna składka AC nie wzrasta w wyniku pierwszej kolizji lub uszkodzenia auta.

Najważniejsze zasady działania ochrony zniżek AC:

• Chroni przed utratą zniżek po pierwszej szkodzie – podobnie jak w OC, ochrona zwykle obejmuje tylko pierwszą kolizję w okresie obowiązywania polisy. Kolejne szkody mogą już spowodować obniżenie rabatu.
• Dotyczy wartości szkody – niektóre towarzystwa określają maksymalną kwotę szkody, po której ochrona zniżek nie obowiązuje, np. 5 000 zł.
• Działa tylko u tego samego ubezpieczyciela – jeśli po szkodzie zdecydujesz się zmienić firmę ubezpieczeniową, nowy ubezpieczyciel nie będzie honorował wcześniejszej ochrony zniżek.
• Opcjonalny koszt – ochrona zniżek AC jest zwykle droższa niż w OC, choć niektóre firmy mogą oferować ją gratis przy bezszkodowej jeździe lub w ramach pakietu ubezpieczeniowego.
• Zachowanie historii bonusów – dzięki ochronie zniżek nie tracisz wypracowanych lat bezszkodowej jazdy, co pozwala utrzymać maksymalny rabat przy odnawianiu polisy AC.

Dzięki ochronie zniżek w AC kierowca może czuć się bezpieczniej – nawet w przypadku drobnej kolizji zachowa swoje zniżki, unikając nieplanowanego wzrostu składki w kolejnym roku.

Czy ochrona zniżek to ochrona ceny polisy?

Ochrona zniżek nie jest gwarancją ceny polisy. Koszt OC i AC może wzrosnąć. Wpływ na kwotę ma wiele czynników. Dopisanie młodszego współwłaściciela pojazdu, zmiana auta na model z większym silnikiem, inne miejsce zamieszkania czy po prostu sytuacja rynkowa – to kwestie, które mogą sprawić, że cena polisy pójdzie w górę.

Jeśli w okresie ochrony zniżek nie doszło do kolizji, a proponowana kwota za OC i AC mimo to wzrosła, warto zastanowić się nad zmianą ubezpieczyciela. Możliwe, że znajdziesz tańszą ofertę, najlepiej również taką, która pozwoli Ci wykupić gwarancję zniżek, lecz już w nowym zakładzie.

Michał Grzybowski

Redaktor

Dziennikarz i redaktor internetowy z wieloletnim doświadczeniem. Od lat zajmuje się tematami związanymi z motoryzacją oraz pozornie zawiłymi kwestiami związanymi z rynkiem ubezpieczeń komunikacyjnych. Wychodzi z założenia, że wszystkie – nawet najbardziej złożone tematy – można wyjaśnić w prosty i przystępny sposób.