Podwójne ubezpieczenie OC – jak uniknąć kłopotów?

Dowiedziałeś się właśnie, że posiadasz dwie polisy OC na ten sam samochód. To nie jest powód do radości. Wysokość ewentualnego odszkodowania i tak nie zostanie podwojona. Za to składka, owszem!

Z problemem podwójnego ubezpieczenia boryka się wielu właścicieli pojazdów. I chociaż łatwo wyjść z sytuacji podbramkowej, nie można całkowicie uniknąć finansowych konsekwencji z tym związanych. Przede wszystkim podwójne OC nakłada na kierowcę obowiązek zapłacenia podwójnej składki za czas pozostawania pojazdu pod ochroną. Nawet wtedy, gdy w tym samym czasie obowiązywała inna polisa OC, która została już opłacona.

Czym jest podwójne OC i jak powstaje?

Podwójne OC to sytuacja, w której jeden pojazd jest podwójnie ubezpieczony. Kiedy dochodzi do takiej sytuacji? W końcu trudno sobie wyobrazić, że jakikolwiek kierowca na własne życzenie chce opłacać dwie składki OC, zwłaszcza że nie przynosi to żadnych korzyści. Tymczasem do nabycia podwójnych składek może dojść w przypadku, gdy:

• kupiłeś auto i było ono już ubezpieczone, ale Ty nie wypowiedziałeś tej umowy, tylko zawarłeś nową,
• kupiłeś nową, atrakcyjniejszą polisę u innego ubezpieczyciela, ale zapomniałeś wypowiedzieć poprzednią, przez co automatycznie się ona przedłużyła na rok,
• zawarłeś – bardziej lub mniej świadomie – dwie osobne umowy, np. jedną w sieci, a drugą osobiście u agenta ubezpieczeniowego,
• informacja o wypowiedzeniu dotychczasowej umowy nie dotarła do ubezpieczyciela lub był w niej błąd, choćby brak danych takich jak własnoręczny podpis.

Co bardzo ważne, podwójne OC jest możliwe tylko, jeśli polisy zostały zawarte u różnych ubezpieczycieli. Wewnętrzne systemy każdego towarzystwa ubezpieczeniowego nie pozwalają na podwójne ubezpieczenie tego samego pojazdu w ramach jednej firmy.

Całoroczne polisy OC a przepisy prawa

Aby zrozumieć w pełni to, jak dochodzi do ustanowienia podwójnego OC, warto dobrze poznać przepisy. Za brak OC grozi kara finansowa nakładana przez UFG. Może ona wynosić nawet do dwóch minimalnych krajowych. Z tego powodu ubezpieczyciele zastosowali mechanizm automatyzmu, czyli automatycznego wznowienia polisy całorocznej, gdy jej termin dobiegnie końca. Ma to zapobiegać karom wynikającym z braku ubezpieczenia. Jednocześnie sprawia to, że możesz przegapić termin wypowiedzenia, który upływa na dzień przed końcem okresu ochrony, więc odnowi się ona na kolejny rok.

Zakup samochodu a podwójne OC

Jedynym wyjątkiem od powyższej sytuacji jest ta, w której kupujesz samochód z aktywną całoroczną polisą OC, podpisaną przez poprzedniego właściciela pojazdu. W takim przypadku dojść może do dwóch sytuacji:

• auto może być ubezpieczone przez poprzedniego właściciela z opłaconą składką na cały rok – w takim przypadku Ty jako nowy właściciel nie ponosisz dodatkowych kosztów, mimo podwójnego ubezpieczenia OC,
• auto może być ubezpieczone przez poprzedniego właściciela ze składką opłaconą jedynie za część okresu – wówczas Ty dostaniesz wezwanie do uregulowania reszty składki, jako że nie wypowiedziałeś umowy.

Pamiętaj, że brak OC jest karany. Z tego powodu istnieje bardzo małe prawdopodobieństwo, że kupowany przez Ciebie pojazd nie ma wykupionej polisy – całorocznej lub krótkoterminowej w przypadku np. komisów samochodowych. Na Twoich barkach spoczywa odpowiedzialność za sprawdzenie, czy auto ma polisę OC, a jeśli nie – uzupełnienie tego braku najpóźniej w dniu nabycia pojazdu. Jeśli sprzedający miga się od odpowiedzi, możesz samodzielnie sprawdzić kwestię ubezpieczenia, na przykład na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Potrzebujesz do tego celu numeru rejestracyjnego lub numeru VIN pojazdu. Dowiesz się, czy na dany dzień – najlepiej wpisać ten, w którym sprawdzasz stan ubezpieczenia – auto ma polisę OC.

Co jest jedynym plusem tej sytuacji? To, że polisa zbywcy nie przedłuża się automatycznie. Oznacza to, że po minięciu okresu trwania umowy polisa wygaśnie i nowy właściciel pojazdu nie musi jej wypowiadać. Jeśli chcesz uniknąć podwójnego ubezpieczenia i samodzielnie wybrać polisę dla kupionego auta, możesz wypowiedzieć dotychczasową umowę w dowolnym momencie po zakupie, jednak musisz uregulować składki do tego dnia.

Uwaga! Obowiązek ubezpieczenia pojazdu i opłaty składki dotyczy nie tylko osoby kupującej, ale również posiadaczy aut np. z tytułu dziedziczenia lub darowizny.

Podwójne ubezpieczenie OC – czy da się je wypowiedzieć?

Tak, jest to możliwe w określonych przypadkach. Zobacz, kiedy i jak wypowiedzieć podwójną umowę o OC:

• na piśmie w dowolnej chwili, gdy chodzi o polisę zbywcy pojazdu,
• w ciągu 30 dni w przypadku polisy kupionej na odległość, na przykład przez telefon, internet,
• w dowolnej chwili, jeśli rezygnujesz z polisy, która wznowiła się automatycznie.

We wszystkich przypadkach będziesz musiał jednak uiścić składkę odpowiednią dla okresu ochrony przed wypowiedzeniem.

Nie zawsze da się jednak wypowiedzieć podwójne OC. W jakich sytuacjach musisz płacić mimo posiadania dwóch polis? Mowa o przypadkach, kiedy:

• każda polisa ma inną datę ochrony,
• minęło ponad 30 dni od zakupu polisy na odległość,
• kupiłeś dwie polisy u agentów, osobiście.

Wypłata odszkodowania a podwójne OC

Jeśli w momencie zdarzenia miałeś podwójne OC, to najpierw likwidacja szkody będzie wykonana przez jednego z ubezpieczycieli. Jednak może on domagać się zwrotu połowy wartości rekompensaty za szkodę od drugiego towarzystwa ubezpieczeniowego. Pamiętaj, że zakres OC jest zawsze taki sam, podobnie jak sumy gwarancyjne. Które towarzystwo zajmie się sprawą najpierw? To, które wskażesz w oświadczeniu!

Podwójne OC a błąd w systemie ubezpieczyciela

Bądźmy sprawiedliwi. Również ubezpieczycielom zdarzają się pomyłki. Kwestia podwójnego OC może wynikać na przykład z błędu systemu lub pracownika towarzystwa (np. zagubienia dokumentu wypowiedzenia). Jeżeli dokonałeś wszystkich formalności i nie masz sobie nic do zarzucenia, skontaktuj się z towarzystwem i jak najszybciej wyjaśnij sprawę. Prawdopodobnie zakończy się ona przekazaniem potwierdzenia złożenia wypowiedzenia (np. kopii z potwierdzeniem odbioru przez agenta, nadaniem listu poleconego lub wiadomości elektronicznej).