Jak uzyskać odszkodowanie z autocasco?

Wychodzisz z galerii handlowej, a na parkingu czeka Cię niemiła niespodzianka w postaci zarysowanych drzwi lub wgniecenia na tylnym zderzaku i bagażniku Twojego auta? Stałeś się sprawcą kolizji lub wypadku i Twój samochód również ucierpiał w zdarzeniu drogowym? W takich sytuacjach AC będzie bardzo przydatne.

Uzyskanie odszkodowania z polisy AC to proces, który wymaga wykonania określonych kroków, ale także wiedzy na temat procedur i wymagań stawianych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Wiele osób, które doświadczyły wypadku lub uszkodzenia pojazdu, nie zdaje sobie sprawy, jak ważne jest odpowiednie zgłoszenie szkody oraz współpraca z ubezpieczycielem. Właściwe postępowanie pozwala na szybsze i sprawiedliwe wypłacenie odszkodowania, które pokryje koszty naprawy lub innego rodzaju straty związane z uszkodzeniem pojazdu.

Aby skutecznie uzyskać odszkodowanie z AC niezbędne jest przestrzeganie kilku kluczowych zasad i terminów, które mogą znacząco wpłynąć na wysokość wypłaconego świadczenia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może mieć nieco inne wymagania, jednak ogólne zasady zgłaszania szkody, jak również dokumentacja, która musi zostać dostarczona, są podobne. Ważne jest, aby posiadać pełną wiedzę na temat tego, jak przebiega proces od momentu zgłoszenia szkody aż do otrzymania odszkodowania, aby uniknąć ewentualnych trudności lub opóźnień.

Co wpływa na wysokość odszkodowania z AC?

Głównym czynnikiem, który determinuje wysokość wypłaconego z AC odszkodowania jest rozmiar szkody. Wysokość odszkodowania będzie zależała również od konstrukcji wykupionego autocasco, czyli od formy rozliczenia naprawy szkody (gotówkowa lub bezgotówkowa) , wysokości udziału własnego w naprawie szkody oraz czynnika amortyzacji .

Co to jest rozmiar wyrządzonej szkody? W wyniku kolizji lub wypadku Twoje auto według zapisów zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), może podlegać pod szkodę całkowitą lub częściową.

W szkodzie całkowitej mamy do czynienia z sytuacją, w której rozmiar zniszczeń auta na dzień wystąpienia szkody przekroczyłby 70 % jego wartości rynkowej (w zależności od towarzystwa próg ten może być inny). W takim przypadku firma ubezpieczeniowa wypłaca ubezpieczonemu odszkodowanie równe wartości rynkowej auta z dnia szkody, pomniejszone o wartość samochodu, która nie uległa całkowitemu zniszczeniu. Może być to wartość nieuszkodzonych elementów pojazdu, jego części, czy kwota wraku do wykupu. Warto też wspomnieć w tym miejscu, że wypłata odszkodowania nie będzie większa niż suma ubezpieczenia w ramach autocasco.

Gdy mamy do czynienia ze szkodą częściową, czyli sytuacją w której koszt naprawy auta nie przekroczy jego określonej procentowo w OWU (zazwyczaj 70 %). W zależności od wybranego wariantu naprawy szkody:

• ubezpieczony otrzyma wypłatę gotówkową pozwalającą na naprawę szkody we własnym zakresie (wariant gotówkowy),
• lub rozliczenie naprawy zostanie dokonane bezgotówkowo bezpośrednio z warsztatem dokonującym naprawę auta (wariant bezgotówkowy).

Wysokość odszkodowania będzie determinowana również udziałem własnym oraz amortyzacją części. Gdy ubezpieczony wybrał wariant z udziałem własnym musi  liczyć się z tym, że będzie musiał partycypować w kosztach naprawy auta z autocasco. Innymi słowy odszkodowanie, które otrzyma będzie pomniejszone o określoną kwotę lub procent, które zawarte jest w OWU.

Amortyzacja, czyli zużywanie się części auta w wyniku eksploatacji może pomniejszyć kwotę odszkodowania. Jeśli zakupimy AC z wariantem kosztorysowym – ubezpieczyciel przy szacowaniu kosztów naprawy uwzględni amortyzację części zamiennych użytych do naprawy. Oznacza to, że otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o kwotę zużycia części. Przykładowo  jeśli w zapisach OWU współczynnik amortyzacji będzie wynosił np. 10 % w skali roku, wówczas naprawa wyrządzonej szkody auta 2-letniego będzie pomniejszona o 20 % amortyzację.

Zgłoszenie szkody z AC – jak to zrobić?

Starasz się o odszkodowanie z autocasco i zastanawiasz się, kiedy zgłosić szkodę? W zapisach OWU znajdziesz obligatoryjny termin zgłoszenia szkody – to bardzo ważne, aby go nie przekroczyć. Zgłoszenie szkody po upływie terminu wiążę się z nie możliwością odzyskana odszkodowania. Jeśli szkoda wystąpiła, jak najszybciej zgłoś szkodę do ubezpieczyciela. Możesz zrobić to na trzy sposoby:

• drogą telefoniczną pod dedykowanym numerem telefonu,
• drogą elektroniczną – poprzez formularz na stronie towarzystwa lub e-mail,
• poprzez zgłoszenie szkody u agenta.

Ważne! Sprawdź, która z powyższych dróg zgłoszenia szkody jest dostępna w Twojej firmie ubezpieczeniowej.

Odszkodowanie z AC a skutki niedotrzymania terminów

W sytuacji, gdy właściciel polisy, działając umyślnie lub z rażącym niedbalstwem, nie zgłosi szkody w sposób określony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), a jego zachowanie przyczyni się do pogorszenia stanu szkody lub uniemożliwi ustalenie pełnych okoliczności i skutków zdarzenia, ubezpieczyciel ma prawo do zmniejszenia wypłaconego odszkodowania z tytułu ubezpieczenia AC.

Oznacza to, że opóźnienie lub nieprawidłowe zgłoszenie szkody może prowadzić do sytuacji, w której wypłata odszkodowania będzie niższa niż w przypadku zgłoszenia jej w odpowiednim czasie i zgodnie z wymaganiami umowy. Dlatego tak ważne jest, aby jak najszybciej zgłosić wszelkie szkody, aby uniknąć negatywnych konsekwencji finansowych związanych z nieprawidłowym postępowaniem po wypadku lub uszkodzeniu pojazdu.

Dodatkowe dokumenty – co może być potrzebne do odszkodowania z AC?

Ubezpieczający, Ubezpieczony lub Kierowca, po otrzymaniu dodatkowego terminu wyznaczonego przez ubezpieczyciela, zobowiązani są do wypełnienia wymaganych oświadczeń, druków oraz dostarczenia niezbędnych dokumentów. Na podstawie tych informacji ubezpieczyciel będzie mógł ustalić szczegóły zdarzenia oraz rozmiar poniesionej szkody. Przekazane dane umożliwią pracownikom towarzystwa wykonanie niezbędnych czynności, które przyspieszą proces wypłaty odszkodowania z AC.

W celu usprawnienia formalności, niektóre firmy (np. Uniqa) oferuje swoim klientom możliwość skorzystania z nowoczesnej usługi online, która pozwala na przeprowadzenie oględzin szkody za pomocą smartfona lub tabletu. Dzięki temu obraz uszkodzenia pojazdu jest szybko przesyłany do ubezpieczyciela, co może przyczynić się do jeszcze szybszej wypłaty odszkodowania, w porównaniu do tradycyjnej procedury.

Likwidacja szkody – AC czy OC sprawcy?

Gdy Twoje auto zostało uszkodzone w wyniku kolizji lub wypadku z winy innego kierowcy, masz dwa wyjścia: likwidację szkody z OC sprawcy lub odszkodowanie z własnego AC. Którą opcję wybrać?

Wszystko zależy od kilku czynników. Przede wszystkim musisz wziąć pod uwagę kwestię zniżek. Przy likwidacji szkody z  własnego AC informacja ta  zostanie przypisana do Twojego konta w UFG. Do czasu, aż ubezpieczyciel nie dokona regresu likwidacji szkody, czyli wystąpienia do sprawcy kolizji o zwrot odszkodowania, możesz utracić czasowo zniżki. Jeśli regres będzie zakończony sukcesem, Twoja historia szkodowości zostanie przywrócona do stanu przed wystąpieniem szkody.

Z całą pewnością likwidacja szkody z własnego AC będzie szybsza i zalecana jest w przypadku aut nowych. O ile zapisy OWU nie stanowią inaczej i AC zawarte jest z gwarancją sumy ubezpieczeniowej, wówczas możesz uzyskać odszkodowanie równowarte wartości auta w dniu jego zakupu, a nie wartości rynkowej.

Likwidacja szkody z OC sprawcy może być nieco dłuższa, niż sięgniecie do własnego AC. Sprawcy mogą nie przyznawać się do winy, a proces jej zakończenia bezpośrednio przełoży się na dłuższy czas oczekiwania na wypłatę odszkodowania. Z drugiej jednak strony, warto czasem uzbroić się w cierpliwość. O ile zakres wypłaty AC ograniczony jest zapisami w Twojej umowie, o tyle OC regulowane jest już przepisami prawa. Zgodnie z przepisami odszkodowanie z OC powinno pokryć nie tylko szkody samochodu, ale również straty osobiste i majątkowe, np. uszczerbek na zdrowiu, czy zniszczony podczas wypadku bagaż.

Zanim zdecydujesz się na sposób likwidacji szkody, sprawdź zapisy swojego AC i zdecyduj, która opcja będzie dla Ciebie najbardziej dogodna i opłacalna.

Na co uważać przy likwidacji szkody z AC?

Dokonując likwidacji szkody z AC zwróć uwagę na pewne zapisy, które mogą uniemożliwić Ci odzyskanie pieniędzy na naprawę auta. Cześć towarzystw ubezpieczeniowych stosuje tzw. franczyzę integralną, która nie pokrywa drobnych szkód powstałych na samochodzie. Wówczas za szkody do określonej w OWU kwoty nie otrzymasz odszkodowania, są to drobne kwoty np. 500 zł czy 1000 zł.

Jeśli z decydujemy się na likwidację szkody z własnego AC, a obawiamy się utraty zniżek, możemy wykupić dodatkowe ubezpieczenie od ochrony zniżek. Część kierowców chcąc zaoszczędzić na składce wybiera wariant AC z udziałem własnym. Im większy udział własny, tym mniejsza składka, ale też większe koszty naprawy auta, którą będzie trzeba pokryć z własnej kieszeni.

Rozliczenie gotówkowe czy bezgotówkowe – co wybrać?

Rozliczenie gotówkowe, jak sama nazwa wskazuje następuje poprzez wypłatę odszkodowania z AC określonej kwoty pieniędzy ubezpieczonemu. W gestii ubezpieczonego leży poszukanie warsztatu i dokonanie naprawy auta. Wysokość odszkodowania będzie zależała od wyceny szkody przez rzeczoznawcę. Często zdarza się, że wysokość odszkodowania nie pokrywa w całości wyrządzonych szkód, ze względu na wykrycie nowych usterek podczas naprawy, czy droższe części zamienne, niż wynikało to z oceny rzeczoznawcy.

Wariant bezgotówkowy polega na naprawie szkody poprzez bezpośrednie rozliczenie się z usługi naprawczej pomiędzy ubezpieczycielem a warsztatem samochodowym. Poszkodowany praktycznie nie uczestniczy w rozliczeniu i omijają go wszelkie z tym związane formalności. Wariant bezgotówkowy jest droższy od gotówkowej formy rozliczenia, co widoczne jest w wyższej składce polisy AC, ale z drugiej strony daje gwarancję, że odszkodowanie pokryje w całości naprawę auta.  

Czy z AC przysługuje auto zastępcze?

Jeśli Twoje auto uległo uszkodzeniu i zdecydowałeś się na likwidację szkody w ramach własnego AC, przysługuje Ci auto zastępcze. W zależności od zapisów OWU, auto może przysługiwać na czas naprawy lub na okres 7 dni. Ubezpieczyciel może udostępnić dwie opcje: auto z firmy, z którą współpracuje lub zwrot kosztów wynajmu auta o podobnej klasie i roczniku, do auta które jest przedmiotem ubezpieczenia.

Warto wspomnieć, że zwrot kosztów wynajęcia auta zastępczego przysługuje również w ramach likwidacji szkody z OC sprawcy. Warunkiem jest jednak sytuacja, w której uszkodzone auto było niezbędne poszkodowanemu do codziennego funkcjonowania (np. dojazdów do pracy, czy odwożenia dzieci do szkoły), a w gospodarstwie domowym nie ma innych samochodów.

Ubezpieczenie AC – gdzie szukać najlepszej oferty?

Wyszukiwanie najlepszej oferty ubezpieczenia AC w dzisiejszych czasach jest prostsze niż kiedykolwiek wcześniej, głównie dzięki szerokiej dostępności narzędzi online. Internet pełen jest kalkulatorów ubezpieczeniowych oraz porównywarek, które pozwalają na szybkie i wygodne porównanie ofert różnych firm ubezpieczeniowych.

Dlaczego warto korzystać z porównywrek? To narzędzia, które oferują porównanie wielu ofert różnych firm ubezpieczeniowych jednocześnie. Są one niezwykle wygodne, ponieważ pozwalają na szybkie przeglądanie wszystkich dostępnych opcji, umożliwiając znalezienie najtańszej i najlepiej dopasowanej oferty.

Porównywarki umożliwiają także dokładniejsze dostosowanie ubezpieczenia do Twoich potrzeb, np. możesz wybrać zakres ochrony, wysokość sumy ubezpieczenia czy wybrać opcję autocasco z dodatkowym assistance. Warto mieć świadomość, że jest to rozwiązanie nie tylko wygodne, ale i bezpieczne – dane są odpowiednio chronione, a o ewentualnej umowie i jej szczegółach wiedzą jedynie dwie strony: ubezpieczający i ubezpieczyciel.

Michał Grzybowski

Redaktor

Dziennikarz i redaktor internetowy z wieloletnim doświadczeniem. Od lat zajmuje się tematami związanymi z motoryzacją oraz pozornie zawiłymi kwestiami związanymi z rynkiem ubezpieczeń komunikacyjnych. Wychodzi z założenia, że wszystkie – nawet najbardziej złożone tematy – można wyjaśnić w prosty i przystępny sposób.