Jak ubezpieczyć samochód z wypożyczalni?

opublikowano: 29 listopada 2019 autor: redakcja

Każdy samochód oferowany przez wypożyczalnię musi obowiązkowo posiadać OC. Jednocześnie polisa chroni kierowcę tylko w przypadku spowodowania szkód osobom trzecim. W razie wypadku za naprawę auta najemca będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni.

Aby uniknąć wysokich strat finansowych, kierowca wynajmujący samochód powinien się dodatkowo ubezpieczyć. Niektóre wypożyczalnie oferują rozszerzony zakres ochrony w cenie najmu pojazdu lub za niewielką dopłatą. Z poniższego artykułu dowiesz się: jak wynająć i ubezpieczyć auto, ile to kosztuje, a także czy opłaca się samodzielnie kupić polisę dla wynajmowanego samochodu.

Jak wynająć samochód w Polsce i Europie?

W Polsce wynająć samochód w wypożyczalni może osoba, która ukończyła 21 lat oraz posiada prawo jazdy odpowiedniej kategorii. Przy zawarciu umowy należy okazać drugi dokument ze zdjęciem. Wynajem oraz kaucję można opłacić gotówką lub kartą kredytową.

Jeśli wyjeżdżamy za granicę i planujemy wynajęcie samochodu na miejscu, warto pomyśleć o tym co najmniej kilka miesięcy przed podróżą. W takim przypadku możemy liczyć na niższe ceny. Podobnie jak w Polsce, musimy posiadać prawo jazdy oraz drugi dokument ze zdjęciem. Ponadto transakcję możemy opłacić jedynie kartą kredytową (wypożyczalnie nie przyjmują płatności realizowanych kartą debetową). Na koncie należy mieć również środki na kaucję, ponieważ zostaną one zablokowane i rozliczone po zwrocie auta.

Na co zwrócić szczególną uwagę wynajmując samochód?

Przed zawarciem umowy wynajmu samochodu, warto uważnie zapoznać się z warunkami jego użytkowania. Każde złamanie zapisów regulaminu może oznaczać dokonanie potrąceń przez wypożyczalnię z wpłaconej przez kierowcę kaucji. Szczególnie powinniśmy zwrócić uwagę na:

  • ile musi wynosić minimalny wiek kierowcy,
  • od ilu lat kierowca musi posiadać prawo jazdy,
  • czy autem może kierować wyłącznie osoba podpisująca umowę z wypożyczalnią,
  • czy dziennie można przejechać określoną liczbę kilometrów,
  • czy samochód należy zwrócić do wypożyczalni z pełnym bakiem.

Czy samochód z wypożyczalni posiada OC?

Każda wypożyczalnia ma obowiązek wykupić OC dla wszystkich wynajmowanych samochodów. Polisa chroni firmę przed skutkami finansowymi szkód spowodowanych przez kierowcę wobec osób trzecich. Jednocześnie najemca z własnej kieszeni będzie musiał pokryć koszty naprawy auta. W związku z tym wypożyczalnie w Polsce i Europie w cenie wynajmu lub za dopłatą oferują również dodatkowe ubezpieczenia. Należą do nich:

  • CDW, czyli ubezpieczenie samochodu od skutków kolizji (Collision Damage Waiver). W razie wypadku drogowego wypożyczalnia uzyska odszkodowanie z polisy, a kierowca wynajmujący auto z własnej kieszeni będzie musiał zapłacić za naprawę kwotę, która nie może przekroczyć limitu określonego w umowie (zwykle od 1500 do 3000 euro).
  • SCDW, czyli rozszerzone ubezpieczenie samochodu od skutków kolizji (Super Collision Damage Waiver). Polisa działa podobnie jak CDW. Jednocześnie dodatkowo w znacznie szerszym zakresie wyłącza odpowiedzialność finansową kierowcy wynajmującego samochód (od 500 do nawet 0 euro), który spowoduje wypadek.
  • PAI, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (Personal Accident Insurance). Z polisy kierowca lub podróżujący z nim pasażer może uzyskać odszkodowanie, jeśli odniesie obrażenia podczas wypadku. Co ważne, rekompensata zostanie wypłacona niezależnie, kto będzie sprawcą, a także może kumulować się ze świadczeniem związanym z OC.
  • TW, czyli ubezpieczenie od kradzieży i utraty samochodu (Theft Waiver). Dzięki polisie wypożyczalnia uzyska odszkodowanie w razie kradzieży lub utraty auta. Jednocześnie niektóre firmy potrącają od kierowców dodatkowe opłaty określone w umowie, jeśli dojdzie do tego typu zdarzenia.

Powyższe ubezpieczenia wynajmowanego samochodu stanowią odpowiednik AC, które dodatkowo może dokupić właściciel prywatnego auta, a także polisy NNW. Z kolei SCDW działa podobnie, jak autocasco bez udziału własnego.

Jak wynajęty samochód chroni ubezpieczenie CDW i SCDW?

Wypożyczalnie oferują ubezpieczenie CDW w cenie wynajmu lub za dodatkową opłatą. W razie spowodowania przez kierowcę wypadku i uszkodzenia auta, firma wynajmująca pojazd otrzyma odszkodowanie. Jednocześnie polisa CDW zmniejszy odpowiedzialność finansową osoby wynajmującej samochód z jego pełnej wartości od 1500 do 3000 euro.

Jeszcze szerszy zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie SCDW. Wypożyczalnie oferują je za dodatkową opłatą. W razie wypadku i uszkodzenia samochodu, polisa zmniejsza odpowiedzialność finansową kierowcy na kwotę od 0 do 500 euro. Dzięki temu rozwiązaniu w niektórych firmach można wynająć auto bez uiszczania kaucji.

Co to jest wkład własny w wynajmowanym samochodzie?

Jak już wspominaliśmy w artykule, każdy pojazd wynajmowany przez wypożyczalnię musi obowiązkowo posiadać OC. Polisa chroni firmę na wypadek spowodowania przez kierowcę szkód osobom trzecim. Jednocześnie najemca wpłaca kaucję (wkład własny) w wysokości określonej w umowie przed udostępnieniem mu auta. W razie kolizji, zostaną z niej pokryte koszty naprawy pojazdu.

Przykład:

Pan Marek na tydzień wynajął samochód w Hiszpanii. Podczas zwiedzania autem Andaluzji spowodował kolizję, a koszt naprawy pojazdu wyniósł 700 euro. Zawierając umowę kierowca wpłacił wkład własny w wysokości 500 euro. Do tej kwoty szkody zostaną pokryte z wpłaconej przez najemcę kaucji, a pozostałe 200 euro wypłaci towarzystwo ubezpieczeniowe.

W związku z tym warto ubezpieczyć wkład własny. W podstawowym zakresie można to zrobić kupując polisę CDW (ograniczenie odpowiedzialności finansowej kierowcy z pełnej wartości samochodu wynosi od 1500 do 3000 euro). Znacznie szerszą ochronę zapewnia ubezpieczenie SCDW (od 0 do 500 euro).

Jednocześnie przed zawarciem umowy, uważnie powinniśmy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Zakres ochrony polisy CDW lub SCDW może zawierać zaskakujące wyłączenia. Np. ubezpieczenie może chronić na wypadek kradzieży dokonanej przez drzwi, ale nie w razie wybicia przez złodzieja szyby. Jak widać, dokładne przeczytanie umowy przed jej podpisaniem może nas uchronić przed późniejszym rozczarowaniem.

Ile kosztuje wynajem i ubezpieczenie samochodu w wypożyczalni?

Za wypożyczenie samochodu w Polsce trzeba zapłacić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych dziennie. Podobnie w Europie, gdzie koszty najmu auta wahają się od kilku do kilkudziesięciu euro dziennie. Duży wpływ na cenę ma marka i model pojazdu. Zwykle wypożyczalnie w kraju pobierają kaucję w wysokości kilkuset złotych, a za granicą wkład własny najczęściej wynosi kilkaset euro. Z kolei dodatkowe opłaty za ubezpieczenie CDW lub SCDW najczęściej wynoszą od 10 do 30 euro dziennie.

Czy opłaca się samodzielnie ubezpieczyć wynajmowany samochód?

Niestety możliwość samodzielnego ubezpieczenia wynajmowanego samochodu w firmie zewnętrznej przez polskich kierowców jest bardzo ograniczona. W efekcie najczęściej kupują oni polisę na miejscu w biurze wypożyczalni lub u internetowego pośrednika.

Oprócz tego do niedawna dużą popularnością wśród turystów podróżujących autem cieszyła się platforma iCarhireinsurance.com. Niestety od jakiegoś czasu za jej pośrednictwem wynajętego pojazdu nie mogą ubezpieczyć mieszkańcy Polski (być może wkrótce ta opcja zostanie ponownie przywrócona). Szkoda, ponieważ serwis oferował bardzo atrakcyjne ceny w zależności od regionu podróży:

  • Europa – wynajęcie auta na 5 dni – 18,75 funtów (23,45 euro)/rocznie 42,99 funtów (53,74 euro),
  • USA, Kanada – wynajęcie auta na 5 dni 29,95 funtów (37,45 euro)/rocznie 97,99 funtów (122,39 euro),
  • Europa + reszta świata – wynajęcie auta na 5 dni  24,95 funtów (31,2 euro)/rocznie 57,99 funtów (72,49 euro).

Wkład własny szkody na platformie iCarhireinsurance.com można było objąć ochroną do 6000 funtów, a więc około 30 000 zł.

Podobnie możliwość samodzielnego ubezpieczenia wynajętego samochodu u polskich ubezpieczycieli jest mocno ograniczona. Warta oferuje rozszerzenie zakresu ochrony polisy turystycznej o opcję ubezpieczenia wkładu własnego do umowy najmu auta do kwoty 5000 zł. Ubezpieczyć można jedynie pojazd do 3,5T, który nie przewozi więcej niż 9 osób. W zależności od miejsca i długości podróży, cena polisy wynosi od kilku do kilkuset złotych dziennie.